CIFP Promotion Immobilière — Guide pratique

Vous avez trouvé l’appartement neuf qui vous convient, mais vous n’avez pas encore vendu votre maison actuelle ? C’est la situation la plus fréquente chez nos futurs propriétaires, notamment ceux qui souhaitent alléger leur quotidien en quittant une maison pour un appartement neuf de plain-pied. Le prêt relais existe justement pour répondre à ce décalage de calendrier. Voici, en clair, comment il fonctionne, ce qu’il coûte réellement, et dans quels cas il a du sens.

Qu’est-ce qu’un prêt relais ?

Un prêt relais est un crédit à court terme accordé par une banque, adossé à la valeur estimée de votre bien actuel. Il vous permet de disposer par anticipation d’une partie du produit de sa vente future, afin de financer votre nouvelle acquisition sans attendre la signature définitive chez le notaire pour votre logement d’origine.

Concrètement, la banque fait estimer votre bien, puis vous avance une partie de cette valeur. Le montant est remboursé en une seule fois, dès que la vente de votre ancien logement est effective.

Comment ça marche, en pratique

60-80 % de la valeur estimée du bien, avancés par la banque

12-24 mois durée du prêt, renouvelable une fois

3,4-4,2 % taux nominal moyen (TAEG ≈ 4,6 %)

 

EXEMPLE CONCRET Votre maison est estimée à 350 000 €. Avec une quotité de 70 %, la banque vous avance 245 000 €, mobilisables immédiatement pour financer votre appartement neuf. Le solde vous revient au moment de la vente réelle de votre maison.

Prêt relais « sec » ou « adossé » ?

Deux cas de figure existent. Le prêt relais sec s’applique lorsque le prix du bien neuf est inférieur ou égal au prix de vente attendu de l’ancien : aucun crédit complémentaire n’est nécessaire, tout se solde en une fois à la revente. C’est la situation la plus fréquente pour un propriétaire qui vend sa maison pour acheter un appartement neuf plus petit. Le prêt relais adossé s’applique quand le bien neuf coûte plus cher : le prêt relais est alors complété par un crédit immobilier classique pour la différence.

Combien ça coûte réellement ?

Deux formules de remboursement existent. En franchise partielle, vous réglez chaque mois les intérêts du prêt, le capital étant remboursé en une fois à la revente. En franchise totale, vous ne payez rien pendant toute la durée du prêt : les intérêts sont capitalisés et réglés en un seul versement au moment de la vente. Cette seconde formule est plus confortable au quotidien, mais légèrement plus coûteuse au global puisque les intérêts se cumulent.

Et si je ne vends pas mon bien à temps ?

À l’échéance des 12 premiers mois, la banque peut proposer un renouvellement pour 12 mois supplémentaires. Passé ce délai maximal de 24 mois, elle peut transformer le prêt relais en crédit immobilier classique à mensualités standards, ou exiger le remboursement intégral du capital. C’est pourquoi une estimation réaliste de votre bien dès le départ reste le meilleur moyen de vendre dans de bonnes conditions de délai — un bien correctement positionné en prix se vend toujours plus vite.

Le prêt relais est-il accessible aux retraités ?

Beaucoup de retraités pensent, à tort, qu’un crédit leur sera automatiquement refusé en raison de leur âge. En réalité, c’est surtout l’assurance emprunteur qui devient plus coûteuse avec l’âge (autour de 0,9 à 1 % du capital après 70 ans), pas l’octroi du prêt lui-même. Les banques acceptent généralement la souscription d’un prêt relais jusqu’à 75-80 ans, avec un remboursement prévu avant 85 ans. Et parce qu’il est court (12 à 24 mois), un prêt relais est en réalité plus simple à assurer qu’un crédit classique sur 15 ou 20 ans.

Avantages et points de vigilance

• Sécuriser l’achat du bien qui vous plaît sans attendre la vente effective de votre logement actuel.
• Éviter un déménagement temporaire ou une double location entre les deux transactions.
• Dans le cas d’un achat neuf, réserver votre logement aux conditions et au prix du moment.
• En contrepartie, le coût du crédit (intérêts et assurance) doit être intégré à votre budget global.
• Le bon fonctionnement du montage dépend d’une estimation réaliste de votre bien à vendre.
• Plus vous anticipez la démarche, plus les conditions bancaires proposées sont favorables.

Le prêt relais est-il la seule solution ?

Non. Si votre calendrier le permet, vous pouvez aussi attendre d’avoir un compromis de vente signé sur votre bien actuel avant de finaliser votre achat, ou intégrer une clause suspensive de vente encadrée dans le temps à votre contrat de réservation. Le prêt relais reste toutefois la solution la plus souple lorsqu’il s’agit de sécuriser rapidement un bien recherché, sans dépendre du calendrier de vente de votre logement actuel.

Une question sur votre projet ? Nos conseillers CIFP étudient votre situation avec vous et vous mettent en relation avec des courtiers partenaires habitués à ce type de montage. Contact : www.cifp.fr — 04 90 13 84 40

Cet article est fourni à titre d’information générale et ne constitue pas un conseil personnalisé. Les taux, durées et conditions mentionnés sont indicatifs (marché 2026) et varient selon les banques et votre profil ; nous vous invitons à consulter un courtier ou votre conseiller bancaire pour une étude adaptée à votre situation.